Attaquer vos dettes

mai 1, 2008

Maintenant que nous avons parlé de plans pour vous remettre sur le chemin de la réussite, il faut s’attaquer DIRECTEMENT aux dettes. Peu importe la quantité, il est possible de les rembourser à force d’efforts soutenus.

Avec la division des revenus telle que montrée dans les articles précédents, vous êtres en meilleure position pour rembourser vos dettes tout en consacrant une portion de vos revenus à votre bien-être, à vos plaisirs, à votre bonheur.

Je vous invite à consacrer, au surplus des paiements minimums exigés par les entreprises de crédit, (habituellement 2 ou 3% du solde), un minimum 10% de vos revenus au remboursement de vos dettes.

Par exemple, si vos dettes sont équivalentes à vos revenus nets, soit 30 000$, nous allons faire l’exemple avec un taux annuel de 19%, un remboursement minimum exigé de 3% et un effort de remboursement de 10% du revenu net: (le 19% d’intéret et 3% de remboursement minimum est courant dans les comptes de cartes de crédit de type Visa ou MasterCard)

Total des dettes Taux int. moyen Intérêt par mois Paiement min. en % Paiement minimum (toutes dettes confondues) Appliqué au capital (négatif = endettement)
30000 19 475 3 900 425
           
           
Revenus nets annuels Revenus par mois % des revenus représente: Appliqué au capital Appliqué au capital
30000 2500 10 250 250 250
           
        Montant à mettre sur vos paiements: Total appliqué au capital
        1150 675
           
        Nombre de mois avant paiement complet Nombre d’années avant paiement complet
        44.44 3.7

 Prenons ensuite l’exemple suivant, où les dettes sont de 40 000$, le revenu net de 30 000$, et un taux d’intérêt de 29% et versements minimums de 2%, toujours avec l’effort de remboursement de 10% des revenus net: (29% d’intérêt par année, 2% du paiement minimum sont des taux courants dans les compte de crédits chez les détaillants de type Sears, La Baie, etc. à la base, les paiements minimums ne suffisent aucunement à couvrir les intérêts de sorte que l’individu qui fait les paiements minimums s’enslise constamment)

 

Total des dettes Taux int. moyen Intérêt par mois Paiement min. en % Paiement minimum (toutes dettes confondues) Appliqué au capital (négatif = endettement)
40000 29 966.67 2 800 -166.67
           
           
Revenus nets annuels Revenus par mois % des revenus représente: Appliqué au capital Appliqué au capital
30000 2500 10 250 250 250
           
        Montant à mettre sur vos paiements: Total appliqué au capital
        1050 83.33
           
        Nombre de mois avant paiement complet Nombre d’années avant paiement complet
        480 40

Dans cet exemple, si aucun effort de remboursement n’est fait, les versement du paiement minimum ne couvre pas l’intéret de sorte que l’institution perçois un intérêt (composé même) de la différence soit 5% (Paiements minimums: 2% X 12 mois = 24%, taux chargé: 29% différence: 5%).

Ainsi, au rythme des taux à 19%/3%/10%, la règle générale est à l’effet que si vous avez des dettes représentant la moitié de vos revenus annuels, il vous prendra 2 ans et 8 mois pour les rembourser.

Si vous avez autant de dettes que de revenus annuels nets, il vous faudra approximativement 3,7 ans pour les rembourser.

Si vous avez deux fois plus de dettes que vos revenus bruts annuels, il vous faudra environ 4 ans et demi pour les rembourser… Il est sage de commencer bientôt pour atteidre rapidement le soulagement d’une vie sans dettes.

Les exemple précédents sont des cas extrêmes de taux. Les taux moyens que vous payez sont probablement plutôt autour de 15 à 19%. Ceci facilite votre effort de remboursement, si vous n’ajoutez aucune dépense aux cartes!

Je vais bientôt vous fournir un outil que vous pourrez utiliser pour calculer, à votre rythme, le temps qui vous sépare de la vie sans dettes. Insérez-y seulement le crédit non garanti de type cartes de crédit ou marges de crédit (ces dernières n’ont souvent aucun paiement minimum exigé de sorte que le capital est toujours le même si vous n’y mettez pas du votre).

Nous regarderons aussi, dans le prochain article, une proposition de stratégie pour accélérer le tout et quelques conseils pour éviter de vous enliser.