Maintenir une seule carte de crédit…

B) Utilisez une seule carte de crédit

Vous reconnaîtrez peut-être beaucoup d’avantages à cette option. Cependant, gardez toujours en tête qu’il s’agit d’une option plus risquée demandant davantage de discipline. Si vous constatez qu’elle ne vous convient pas, abandonnez-la immédiatement. Je comprends que l’attraît des nombreux programmes de récompenses peut être excitant, mais cet avantage est minime comparé à celui de vivre sans dettes!

Avec cette option, vous allez choisir une carte à votre goût, selon vos besoins, laquelle vous utiliserez au cours du mois pour vos dépenses, et laquelle vous rembourserez EN TOTALITÉ lorsque l’état de compte vous sera acheminé.

Pour la choisir, prenez en considération les points suivants:

1) le montant autorisé est il suffisant pour couvrir toutes les dépenses que vous y chargerez au cours du mois?
2) le montant autorisé est il suffisamment limité afin d’éviter que vous ne puissiez la rembourser en entier lors de la réception de l’état de compte?
3) s’agit-il d’une carte qui vous permet d’accumuler des points ou des dollars ou autre forme de récompense?
4) est-elle acceptée à la majorité des endroits où vous ferez vos achats?
5) ne tenez pas compte du taux d’intérêt ni du paiement minimum, puisque vous les acquitterez en entier à chaque mois.

Après avoir évalué tous ces critères, choisissez CELLE qui convient le mieux à vos besoins.

À partir de ce moment, faites comme dans l’option précédente. CESSEZ d’utiliser TOUTES vos cartes de crédit (y compris celle que vous avez choisie). Compilez tous les comptes sur un fichier excel ou une feuille de papier, en observant attentivement les états de compte.

Inscrivez-y, en colonnes:

1) Le nom de la carte
2) Le taux d’intérêt
3) Le montant de la dette
4) Le paiement minimum exigé mensuellement en % (multiplié par 12) (Les marges de crédit n’en ont habituellement pas)
5) Le nombre obtenu en soustrayant le taux d’intérêt au paiement minimum multiplié par 12
6) Le paiement minimum

Une fois la totalité de vos dettes compilées ainsi, refaites la liste pour les classer dans l’ordre suivant:

1) En premier, mettez le compte que vous avez choisi d’utiliser régulièrement.
2) ensuite, mettez les comptes dont la colonne 5 est dans le négatif, la plus basse en premier. En cas d’égalité, classez ceux dont le taux d’intéret est le plus haut en premier et en cas d’égalité encore, classez en premier ceux dont le solde est le plus bas.
3) Ensuite, classez les cartes selon leur taux d’intérêt annuel, en classant du plus haut taux au taux le plus bas.

Maintenant que vous avez cette liste, procédez ainsi:

1) Le premier mois, faites le paiement minimum exigé sur toutes vos dettes*
2) Les mois suivants, faites le paiement minimum exigé sur toutes vos dettes excepté la première
3) Sur la première, faites le paiement minimum en prenant soin d’ajoutez les 10% de votre salaire mensuel calculé plus tôt.
4) Idéalement, faites en sorte que ce montant (le paiement minimum plus 10% des revenus) est transféré automatiquement sur le compte à chaque mois, ou au moins 4 jours avant que le paiement soit dû.
5) Dès que vous aurez fini de rembourser la première dette sur la liste, commencez à l’utiliser. Vous devrez peut-être contacter la compagnie émettrice de la carte pour adapter le crédit autorisé à vos besoins. Avec une carte vide, il sera plus facile de négocier et de prétendre que vous irez chercher ailleurs s’ils ne vous accordent pas ce que vous voulez! ACQUITTEZ TOUJOURS LE COMPTE EN ENTIER, ET NE VOUS LAISSEZ PAS TENTER PAR DES OFFRES DE TRANSFERT DE SOLDE (du moins, à ce stade. Les transferts de solde peuvent être très dangereux pour votre cote de crédit si vous ne les utilisez pas correctement ou que la discipline est insuffisante pour les utiliser)! Ce ne serait pas dans votre avantage. Vous avez enfin une carte de crédit repayée en entier! Célébrez!
6) Ensuite, prenez le total du versement minimum de la première dette additionné du 10% de vos revenus et appliquez le tout à la deuxième dette sur la liste, en plus de son paiement minimum.
6) Agissez ainsi jusqu’à ce que toutes les dettes de la liste soient remboursées
7) Réjouissez vous de TOUTES les réussites au cours du processus! Rayez celles qui ont été remboursées.

* Avec le 10% de vos revenus du premier mois, constituez un coussin dans votre compte en banque afin d’automatiser tous vos transferts, et d’éviter d’être à découvert. Pour simplifier la gestion, vous pouvez programmer les versements minimums aux dates d’échéance, avec une récurrence mensuelle. Pour la première dette, programmez le prochain versement une seule fois, puis, pour le mois suivant, programmez le montant du paiement minium plus 10% de vos revenus, avec la récurrence mensuelle. Je ne vous le dirai jamais assez: l’automatisation est la clé! Ajustez vos versement mensuels au fur et à mesure que vous éliminerez vos dettes, en appliquant toutes les sommes à la première dette encore impayée.

Jusqu’à ce que vous ayez remboursé la première carte de crédit, assurez-vous de payer en argent comptant ou par carte de débit toutes vos dépenses. Par la suite, chargez-les à la carte de crédit que vous avez sélectionnée. Maintenez tous les autres paiements minimums sur les autres dettes.

À force d’expérimentation, vous établirez la meilleure façon pour vous de payer toutes vos dépenses. Malgré le choix de continuer à utiliser ne serait-ce qu’une carte de crédit, il se peut que les tentations soient trop grandes et que vous deviez revenir à une façon plus stricte de rembourser vos dettes. Dans ce cas, je vous suggère de consulter les méthodes proposées dans l’article précédent. Ne vous entêtez pas à maintenir la méthode proposée ici. Ne le faites surtout pas si cela vous oblige à vous culpabiliser.

Dans tous les cas, vous choisirez peut-être tout de même de payer les dépenses fixes à l’aide d’argent que vous possédez déjà. Ainsi, je vous suggère de toujours CONTRÔLER vous-même les sorties de fonds à l’aide du portail de votre institution financière sur Internet, plutôt que par débit/retrait direct, préautorisés.

Peu importe l’option pour laquelle vous pencherez, gardez en tête que la pire chose que vous puissiez faire sera de jouer au « Yo-yo ». Le fait de payer un peu à gauche et à droite sur plusieurs cartes complique beaucoup la gestion, encore plus si vous continuez à utiliser certaines cartes. EIle ne vous permet d’ailleurs pas de réaliser les progrès que vous effectuez. Il est donc important de fixer un montant, qu’il soit de 10% de vos revenus, de plus ou de moins, et de s’y tenir pour le verser sur chacune de vos dettes, dans l’ordre que nous avons prédéterminé.

Rome ne s’est pas construite en un jour et des habitudes en matière financière requièrent beaucoup de discipline. IL EST TRÈS PEU PROBABLE QUE VOUS RÉUSSIEZ DU PREMIER COUP À ÉTABLIR UN BUDGET ET UN PLAN DE REMBOURSEMENT DE VOS DETTES. Ne vous en faites pas, c’est à force d’essais et d’erreurs que vous arriverez à établir un plan dans lequel vous êtes à l’aise.

Ne lâchez pas!

Un commentaire pour Maintenir une seule carte de crédit…

  1. […] (voir son article, en anglais, ou mes précédents: Rembourser vos dettes: Par où commencer? et Maintenir une seule carte de crédit…), les étapes de base sont assez […]

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