Rembourser vos dettes: Par où commencer?

Maintenant que vous avez ouvert les yeux sur la quantité de dettes et le temps qui vous sépare du moment où vous n’aurez plus de dettes, voici comment agir pas à pas: (ces techniques semblent être inspirées des écrits de Dave Ramsey, mais j’ai aussi lues des techniques semblables dans les écrits de Robert T. Kiyosaki ou sur plusieurs sites de finances personnelles telles que MSN ou TheSimpleDollar.com.

Selon votre situation, je vous propose deux options:

A) L’option Payez tout en comptant

B) L’option Payez tout avec 1 seule carte de crédit, en respectant un budget déterminé (à voir bientôt)

Si votre situation est si critique, par exemple, si vous n’avez pas 10% de vos revenus de disponible pour votre remboursement de dettes, si votre budget est très serré ou si vous n’avez que très peu de discipline, la première option est pour vous.

Si par contre, vous êtes très disciplinés, la seconde peut être une bonne option.

Au cours de deux prochains exercices, je ferai toujours référence à 10% de vos revenus mensuels. J’en ai déjà discuté plus tôt (voir De l’abstrait au concret et Projet de distribution des revenus), cependant, il se peut que pour vous, ce pourcentage soit différent: en plus ou en moins. L’important est de créer l’habitude, de la rendre automatique, peu importe le montant ou le pourcentage.

Je ne suis aucunement spécialiste en faillite ou autre forme d’annulation ou de remboursement partiel de vos dettes. Cependant, je dois vous mentionner que si toutes vos dettes vous semblent impossible à rembourser, si votre situation est très précaire ou si vous savez que vous n’aurez pas la discipline pour prendre les moyens nécessaires afin de les rembourser, vous pouvez aller consulter un spécialiste en insolvabilité. Vous pouvez aussi magasiner ces professionnels et consulter vos proches ou autres personnes pour recevoir des références car certains d’entre eux n’ont pas la même… disons… conscience.

A) Payez tout en comptant

Avec cette option, dès que vous entreprenez le remboursement de vos dettes, vous vous engagez à ne plus utiliser aucune carte ou marge de crédit. Elle devront demeurer bien cachées à la maison ou pourront être littéralement CONGELÉES dans un bloc de glace, pour éviter que vous ne puissiez vous en servir.

La première étape est de compiler tous les comptes sur un fichier excel ou une feuille de papier, en observant attentivement les états de compte.

Inscrivez-y, en colonnes:

1) Le nom de la carte
2) Le taux d’intérêt
3) Le montant de la dette
4) Le paiement minimum exigé mensuellement en % (multiplié par 12) (Les marges de crédit n’en ont habituellement pas)
5) Le nombre obtenu en soustrayant le taux d’intérêt au paiement minimum multiplié par 12
6) Le paiement minimum

Une fois la totalité de vos dettes compilées ainsi, refaites la liste pour les classer dans l’ordre suivant:

1) En premier, mettez les comptes dont la colonne 5 est dans le négatif, la plus basse en premier. Ceux-ci sont habituellement des cartes de crédit de magasins qui chargent le plus haut taux d’intérêt et dont le paiement minimum n’est pas suffisant pour couvrir les frais d’intéret à chaque mois, de sorte que le solde augmente et que le coût de l’intérêt est cumulatif. Personne ne veut voir l’intérêt cumulatif jouer contre lui ainsi! En cas d’égalité, classez ceux dont le taux d’intéret est le plus haut et en cas d’égalité encore, classez en premier ceux dont le solde est le plus bas.

2) Ensuite, classez les cartes selon leur taux d’intérêt annuel, en classant du plus haut taux au taux le plus bas.

Maintenant que vous avez cette liste, procédez ainsi:

1) Le premier mois, faites le paiement minimum exigé sur toutes vos dettes
2) Les mois suivants, faites le paiement minimum exigé sur toutes vos dettes excepté la première
3) Sur la première, faites le paiement minimum en prenant soin d’ajoutez les 10% de votre salaire mensuel calculé plus tôt.
4) Idéalement, faites en sorte que ce montant (le paiement minimum plus 10% des revenus) est transféré automatiquement sur le compte à chaque mois, ou au moins 4 jours avant que le paiement soit dû.
5) Dès que vous aurez fini de rembourser la première dette sur la liste, rayez la avec soulagement, prenez le total du versement minimum de la première dette additionné du 10% de vos revenus et appliquez le tout à la deuxième dette sur la liste, en plus de son paiement minimum.
6) Agissez ainsi jusqu’à ce que toutes les dettes de la liste soient remboursées
7) Réjouissez vous de TOUTES les réussites au cours du processus!

Avec le 10% de vos revenus du premier mois, constituez un coussin dans votre compte en banque afin d’automatiser tous vos transferts, et d’éviter d’être à découvert. Pour simplifier la gestion, vous pouvez programmer les versements minimums aux dates d’échéance, avec une récurrence mensuelle. Pour la première dette, programmez le prochain versement une seule fois, puis, pour le mois suivant, programmez le montant du paiement minium plus 10% de vos revenus, avec la récurrence mensuelle. Je ne vous le dirai jamais assez: l’automatisation est la clé! Ajustez vos versement mensuels au fur et à mesure que vous éliminerez vos dettes, en appliquant toutes les sommes à la première dette encore impayée.

Pour TOUTES vos autres dépenses, assurez-vous de les payer en argent comptant ou par carte de débit. Je vous suggère de payer les dépenses fixes par carte débit, en contrôlant vous-même la sortie du montant à l’aide du portail de votre institution financière sur Internet, plutôt que par débit/retrait direct, préautorisés dans votre compte de banque ou carte de crédit (rappelez-vous, vous ne devez plus les utiliser!). Retirez ensuite, au plus une fois par semaine, le montant préétabli de vos dépenses variables (cafés, collations, dîner au restaurant (occasionnel!), épicerie, essence, etc.), en prenant soin de laisser votre carte guichet à la maison les autres jours.

De cette façon, avec très peu d’efforts, vous reprendrez le contrôle de vos finances.

Demain: L’option avec une seule carte de crédit

2 commentaires pour Rembourser vos dettes: Par où commencer?

  1. […] de rembourser vos dettes. Dans ce cas, je vous suggère de consulter les méthodes proposées dans l’article précédent. Ne vous entêtez pas à maintenir la méthode proposée ici. Ne le faites surtout pas si cela vous […]

  2. […] plan de remboursment de dettes par le passé (voir son article, en anglais, ou mes précédents: Rembourser vos dettes: Par où commencer? et Maintenir une seule carte de crédit…), les étapes de base sont assez […]

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