Attaquer vos dettes

Maintenant que nous avons parlé de plans pour vous remettre sur le chemin de la réussite, il faut s’attaquer DIRECTEMENT aux dettes. Peu importe la quantité, il est possible de les rembourser à force d’efforts soutenus.

Avec la division des revenus telle que montrée dans les articles précédents, vous êtres en meilleure position pour rembourser vos dettes tout en consacrant une portion de vos revenus à votre bien-être, à vos plaisirs, à votre bonheur.

Je vous invite à consacrer, au surplus des paiements minimums exigés par les entreprises de crédit, (habituellement 2 ou 3% du solde), un minimum 10% de vos revenus au remboursement de vos dettes.

Par exemple, si vos dettes sont équivalentes à vos revenus nets, soit 30 000$, nous allons faire l’exemple avec un taux annuel de 19%, un remboursement minimum exigé de 3% et un effort de remboursement de 10% du revenu net: (le 19% d’intéret et 3% de remboursement minimum est courant dans les comptes de cartes de crédit de type Visa ou MasterCard)

Total des dettes Taux int. moyen Intérêt par mois Paiement min. en % Paiement minimum (toutes dettes confondues) Appliqué au capital (négatif = endettement)
30000 19 475 3 900 425
           
           
Revenus nets annuels Revenus par mois % des revenus représente: Appliqué au capital Appliqué au capital
30000 2500 10 250 250 250
           
        Montant à mettre sur vos paiements: Total appliqué au capital
        1150 675
           
        Nombre de mois avant paiement complet Nombre d’années avant paiement complet
        44.44 3.7

 Prenons ensuite l’exemple suivant, où les dettes sont de 40 000$, le revenu net de 30 000$, et un taux d’intérêt de 29% et versements minimums de 2%, toujours avec l’effort de remboursement de 10% des revenus net: (29% d’intérêt par année, 2% du paiement minimum sont des taux courants dans les compte de crédits chez les détaillants de type Sears, La Baie, etc. à la base, les paiements minimums ne suffisent aucunement à couvrir les intérêts de sorte que l’individu qui fait les paiements minimums s’enslise constamment)

 

Total des dettes Taux int. moyen Intérêt par mois Paiement min. en % Paiement minimum (toutes dettes confondues) Appliqué au capital (négatif = endettement)
40000 29 966.67 2 800 -166.67
           
           
Revenus nets annuels Revenus par mois % des revenus représente: Appliqué au capital Appliqué au capital
30000 2500 10 250 250 250
           
        Montant à mettre sur vos paiements: Total appliqué au capital
        1050 83.33
           
        Nombre de mois avant paiement complet Nombre d’années avant paiement complet
        480 40

Dans cet exemple, si aucun effort de remboursement n’est fait, les versement du paiement minimum ne couvre pas l’intéret de sorte que l’institution perçois un intérêt (composé même) de la différence soit 5% (Paiements minimums: 2% X 12 mois = 24%, taux chargé: 29% différence: 5%).

Ainsi, au rythme des taux à 19%/3%/10%, la règle générale est à l’effet que si vous avez des dettes représentant la moitié de vos revenus annuels, il vous prendra 2 ans et 8 mois pour les rembourser.

Si vous avez autant de dettes que de revenus annuels nets, il vous faudra approximativement 3,7 ans pour les rembourser.

Si vous avez deux fois plus de dettes que vos revenus bruts annuels, il vous faudra environ 4 ans et demi pour les rembourser… Il est sage de commencer bientôt pour atteidre rapidement le soulagement d’une vie sans dettes.

Les exemple précédents sont des cas extrêmes de taux. Les taux moyens que vous payez sont probablement plutôt autour de 15 à 19%. Ceci facilite votre effort de remboursement, si vous n’ajoutez aucune dépense aux cartes!

Je vais bientôt vous fournir un outil que vous pourrez utiliser pour calculer, à votre rythme, le temps qui vous sépare de la vie sans dettes. Insérez-y seulement le crédit non garanti de type cartes de crédit ou marges de crédit (ces dernières n’ont souvent aucun paiement minimum exigé de sorte que le capital est toujours le même si vous n’y mettez pas du votre).

Nous regarderons aussi, dans le prochain article, une proposition de stratégie pour accélérer le tout et quelques conseils pour éviter de vous enliser.

8 commentaires pour Attaquer vos dettes

  1. Binette dit :

    Bonjour,

    J’ai contracté une dette de 500$ via une carte de crédit, approximativement en 1992. A cette époque, j’étais vraiment tête en l’air et je n’ai jamais donné suite, ayant déménagé et étant par la suite parti à l’étanger pour de nombreuses années.

    Etant revenu depuis peu et m’étant rappelé cette dette en me penchant sur mon passé, je me demandais quelle procédure suivre pour tenter de réparer cette faute et quelle sera la facture, salée j’en suis sur. J’ai peur et suis effrayé à l’idée de devoir une somme astronomique.

    • Jaime Lerakis dit :

      Je crois que la meilleure chose à faire est de vérifier auprès de la compagnie émettrice de la carte de crédit et d’obtenir une copie de votre bureau de crédit auprès des organismes qui s’en occupent (Équifax ou Transunion). Vous pouvez en obtenir un gratuitement auprès d’Équifax en faisant une demande écrite, ou payer entre 20 et 30$ pour en avoir un en ligne, incluant la cote de crédit qui est consultée par les prêteurs éventuels.
      Dans le pire des cas, on parle d’une somme de 15 000$ (500$ composé mensuellement, à 20%). Mais il y a fort à parier que toutes les démarches ont déjà été prises et qu’un jugement a été rendu. Dans ce cas, il n’est plus exécutable après 10 ans… Ce sont des pistes à investiguer.
      Je crois de plus qu’il est important de ne pas laisser cela en suspend. Si la dette a été effacée, vous serez soulagé.
      Si elle demeure, il est toujours possible d’expliquer la situation et de négocier une entente pour régler la chose.
      Mais il est très important de vérifier le bureau de crédit dans un premier temps, afin de connaître l’impact de cette irresponsabilité de jeunesse😉
      S’il y en a un, les choses pourraient se corser.
      Mais, comme le disait le titre de cet article: il faut attaquer!

  2. Binette dit :

    Merci pour vos judicieux conseils. J’ai envoyé une demande à Equifax, j’attend la missive avec impatience.😉

    • Jaime Lerakis dit :

      Félicitations!
      Il est toujours bon de prendre le taureau par les cornes!
      N’hésitez pas à me revenir avec l’issue de l’état de votre situation. Je suis curieuse de savoir comment cela s’est terminé!

  3. Binette dit :

    Bonjour,
    J’ai reçu la lettre d’Équifax et absolument rien ne figure sur l’historique de crédit ou information bancaire. Aucune information rapporté à part l’interrogation l’année dernière par la TD, ma banque. Pas de recouvrement non-plus. Est-ce bon signe?

  4. Binette dit :

    Cela m’étonne puisque j’ai un prêt étudiant en recouvrement que je m’apprête à commencer à rembourser et il n’apparaît pas non-plus. Va-t’il appraître lorsque je commencerai à le rembourser?

    • Jaime Lerakis dit :

      Re-Bonjour,
      C’est tres bon signe pour la dette qui n’apparait pas, et normal pour le pret etudiant: Tel que discute, les compagnies finissent par passer les dettes en recouvrement en « mauvaises creances » lorsque la fanfare de recours est echue. Ils ont donc epuise les recours et il n’en reste plus rien. Legalement, les dettes non garanties dues s’eteignent 3 ans apres le moment ou elle etaient dues (c’est ce qu’on appelle la prescription).
      Pour ce qui est du pret etudiant, nombreux sont ceux (s’ils ne le font pas tous) qui n’inscrivent rien au bureau de credit (il en est de meme pour les prets hypothecaires), de peur de penaliser les jeunes d’une dette qui jouit d’un statut privilegie (meme par une faillite personnelle, il est plus difficile de s’en defaire), ou en raison de certaines Lois (sur laquelle je n’ai pas fait de recherches).
      Voila, vous semblez donc frais et dispos! Cependant, il est important de savoir que la compagnie qui vous a fait credit il y a 15 ans a peut etre inscrit des choses sur le bureau de credit de Transunion. C’est un competiteur moins populaire d’Equifax… Il serait bon de verifier s’il y figure quelque chose. Mais cela me surprendrait: Equifax a une longueur d’avance en popularite chez les preteurs.
      Je crois qu’il est grand temps pour vous soit d’abandonner le credit ou de commencer a batir votre credit de facon responsable. Vos actes ne seront pas toujours sans consequences!
      pardonnez ce commentaire moralisateur et pardonnez mon ecriture sans accent.

  5. Binette dit :

    Merci pour toute vos interventions, ne vous inquiétez pas, je n’ai jamais eu d’autres crédits depuis. Et j’ai complètement changé de style de vie, je m’attaquerai plus à me bâtir un bon crédit qu’à procrastiner et refaire les mêmes erreurs.
    Encore merci.

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